Cómo fundar un banco en su ciudad con un simple juego de tarjetas
François de Siebenthal
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Una forma de aplicar la doctrina del Crédito Social
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Un sistema sencillo para comerciar mercancías y servicios
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Usted puede abrir un banco local libre-de-deuda con el empleo de
unas
sencillas tarjetas de cartulina
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Conferencia de François de Siebenthal
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La siguiente es una conferencia pronunciada por el señor François
de Siebenthal –economista y Cónsul General de las Filipinas en Suiza– en
nuestras oficinas centrales en Rougemont (Quebec, Canadá) en marzo de 2005. El
señor de Siebenthal demostró a los presentes cuán fácil resulta abrir un banco
local con tan sólo la utilización de una simples tarjetas (de cartulina). El
señor de Siebenthal ha itinerado por diversos países explicando este sistema a
múltiples audiencias interesadas. Es que el Crédito Social no es tan sólo una
teoría sino un sistema puesto en práctica en aquellos países, multiplicándose
en ellos los bancos locales libres-de-deuda.
En una época donde el empleo del microchip esta deviniendo el
paradigma, ésta es, ciertamente, una vía por la cual es posible intercambiar
mercancías y servicios sin agobiarnos con el uso de este microchip. ¿Por qué
(entonces) no leer y estudiar lo que el señor de Siebenthal sabe de esto?
¡Podría resultar muy útil en el futuro!
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Un simple banco
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Les enseñaré ahora cómo abrir un banco local aplicando los
principios del Crédito Social. Es muy fácil de hacer y cualquiera de nosotros
puede hacerlo.
Ya en el pasado histórico, fueron establecidos en Suiza pequeños
bancos locales por los granjeros. El banquero es un granjero, el banco funciona
en la casa del granjero, los clientes son granjeros y los propietarios del
banco fueron y son granjeros. Estos pequeños bancos de Suiza, trabajando en
conjunto constituyen el tercer banco más grande en operaciones con el mejor
promedio de actuación y la mejor administración, puesto que sus costos son muy
bajos.
Puesto que esos bancos son muy pequeños y funcionan en muy
modestas oficinas, y puesto que usted no necesita de grandes camiones blindados
para caudales ni de personal de seguridad, estos bancos son sumamente
eficientes. Tales pequeños bancos pueden también ser encontrados en Austria y
algunos otros países.
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La tragedia de la moneda, deuda
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Ustedes saben que el dinero es creado en la forma de deuda con
tasas de interés, y saben asimismo que la teoría del Crédito Social es
verdadera, y que el interés mata. Las estadísticas de la organización
Internacional del Trabajo en Ginebra establecen que cada día se producen 5.000
muertes de personas en los lugares de trabajo. Eso es más, cada día, que el
total de las personas que murieron en las Torres Gemelas. ¡Cada día! Lo que
significa que por causa del capitalismo y la producción excedentaria, tenemos
cada día 5.000 personas fallecidas en sus puestos de trabajo. Y no tomo en
cuenta las tensiones, los problemas psicológicos, suicidios, alcoholismo,
drogadicción, niños abandonados en sus casas por sus padres ausentes porque
están trabajando.
Pero con nuestro sistema, podrán ustedes imaginar que un sistema
que no utiliza tasas de interés podrá hacernos ahorrar un montón de dinero.
Cada uno de nosotros podremos ahorrar por lo menos tres horas al día, se podrán
bajar los precios a la mitad y las casas podrán recibir un 77% más de espacio
porque las tasas de interés están ahora absorbiendo una enorme cantidad de
productividad en todo el mundo.
De modo que ahora les voy a enseñar a ustedes cómo fundar un
banco. Este tipo de bancos han sido ya establecidos en Suiza, Madagascar, África,
las Filipinas, Polonia y Canadá. Han logrado tanto éxito, que el Banco Mundial
y el Fondo Monetario Internacional los están ahora atacando. En las Filipinas
hay ya ataques provenientes del gobierno y de los periódicos. Puesto que las
fuerzas que enfrentamos están atacando este tipo de sistema bancario, es señal
de que el mismo es, al menos, interesante.
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Cómo
empezar
¿Cómo podemos fundar este tipo de banco en un país? Lo que primero haremos es fijarnos en
la gente. ¿Cuáles son sus reales necesidades? ¿Qué necesita realmente la gente
en Madagascar? ¿Cuáles son las necesidades, las reales necesidades, las
necesidades básicas mínimas para sobrevivir, dado que en la mayoría de estos
países la gente no tiene lo necesario para vivir? Luego, después de habernos
fijado en ellos, también deberemos aprender sobre su mentalidad. Tenemos que adaptarnos a la cultura y mentalidad locales.
El Crédito Social es la respuesta a las necesidades reales, a las
necesidades básicas de estos países pobres. Después de haber aprendido sobre la
gente, nosotros les diremos que tenemos algo que los podrá ayudar. No es una
varita mágica que les dará el paraíso en la tierra, sino un sistema que les va
a garantizar a cada uno un acceso a las cosas necesarias para la vida y ayudar
a los países más pobres a que puedan usar sus recursos para salvar a su
población.
Lo principal es apuntar hacia el Reino de Cristo y Su justicia:
“Buscad antes el Reino de Dios y su justicia, y todo, lo demás se os dará por
añadidura” (Mateo, 6:33). Esto es precisamente lo que estamos haciendo aquí con
este sistema de intercambio local; estamos tratando con justicia,
En este punto de mi discurso, me gustaría mostraros la moneda de
cinco francos que está en uso corrientemente en Suiza. En uno de sus caras, se
puede ver
En todos nuestros encuentros destinados a organizar bancos libres
de deuda, tenemos que recordar a la gente que Dios es quien proveerá, que Él es
realmente muy generoso. En las Filipinas, por ejemplo, se pueden realizar hasta
tres cosechas de grano. Si usted toma una semilla de trigo, ella le dará a
usted tres rondas con las que usted podrá recibir alrededor de 200 semillas. De
modo que si alguien les da a ustedes 200, pues diez les darán a ustedes 2.000;
y mil les dará 20.000. Tres cosechas por año (20.000 x 3) rinden un 60.000 %. Y
el banquero probablemente le dará usted un 6 % (de interés). Esto demuestra que
Dios es más generoso.
Hay peces en el mar que ustedes podrán pescar. En la tierra,
podrán cultivar, y la tierra es muy generosa. Ustedes saben que la tierra puede
alimentar a una cantidad varias veces superior a la población mundial actual.
No hay problemas para producir comida, el problema es la distribución. Por eso,
es importante recordar cuán generosa es la tierra y también que hay bastante
lugar en ella para todos.
En Suiza, como les dije, ese sistema de pequeños bancos trabaja.
Hay también otro sistema en plaza: una moneda alternativa llamada “wir”,
palabra alemana que significa “nosotros”. Lo que involucra un sentido de comunidad.
Esta moneda está en uso desde 1933, fue creada en plena crisis, y está
funcionando muy bien. Es una moneda paralela. Pocos saben acerca de ella.
Suiza, el país más pobre del mundo si se lo considera desde el punto de vista
de sus escasos recursos naturales, es una de las naciones más ricas del mundo
debido a su organización de pequeños bancos y esa moneda alternativa (o
paralela).
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La usura es condenada por la Iglesia
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Ustedes saben asimismo que
“El tipo de pecado así llamado usura, que se produce con el
préstamo, consiste en el hecho de que alguien, usando como una excusa el
préstamo propiamente dicho –que por naturaleza requiere de uno su devolución en
la misma cantidad que uno había recibido– demanda recibir más de lo que es
debido restituir, y consecuentemente mantiene que, además del capital, es
debido un beneficio (ganancia) al préstamo en sí mismo. Es por tal razón que
toda ganancia de esta clase que excede el capital es ilícita y usuraria”.
“Y al efecto de no atraer sobre sí una nota de infamia, será
inútil decir que esta ganancia fuera no excesiva sino moderada; que no es
grande sino pequeña. Porque el objeto de la ley de préstamos es necesariamente
la equidad entre lo que es prestado y lo que es devuelto… En consecuencia, si
alguien recibe más de lo que prestó, incurre en la justica conmutativa de
restitución...”.
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Lo que se necesita para fundar un banco
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Establecer un banco libre de deuda es muy fácil. Ustedes solamente
necesitarán pequeñas hojas de papel o pequeñas libretitas, que llamaremos las
“cuentas”, y un libro Mayor. En realidad, haremos lo mismo que hicieron las
cinco personas del cuento de
El siguiente sistema permitirá por ende a cualquier comunidad o
villa hacer financieramente posible cuanto es físicamente posible en esa
comunidad, es decir, crear tanto dinero como les haga falta para intercambiar
bienes y servicios. Exactamente como en el cuento de la isla de los náufragos,
ustedes podrán en principio utilizar un pizarrón y una tiza para explicar el
sistema a la gente reunida en torno a ustedes, que desean formar parte de ese
banco local y sistema de intercambio.
Luego, distribuirán ustedes a cada miembro de la comunidad una
tarjetita tabulada, que será su cuenta de banco. Vea la figura 1, la tarjeta en
blanco. Pueden utilizar cualquier tipo de tarjetitas para contabilidad
hallables en los comercios, de un tamaño lo suficientemente pequeño como para
que entren en el bolsillo o billetera. Ése será el dinero y, al mismo tiempo,
la forma de crear dinero local sin interés. Esto es muy importante de destacar:
¡sin interés!
Figura 1: Tarjeta en blanco
Distribuirán ustedes bolígrafos en los países pobres porque, a
menudo, la gente no tiene allí tampoco con qué escribir. Ustedes escribirán
sobre su tarjeta la información personal básica: su nombre, dirección, el
número de orden de la tarjeta (similar al número de vuestra cuenta bancaria
común), fecha de nacimiento y firma. La firma servirá de prueba de que usted es
el titular de la tarjeta; y aunque la perdiese, nadie más podría utilizarla
porque, como verá luego, sus firmas deberán estar en la tarjeta: la suya y la
de aquellos con los que usted está intercambiando bienes y servicios, puestas
cada vez que usted efectúe una transacción.
La primera cosa a hacer luego de que estas tarjetas hayan sido
distribuidas es otorgar números a la gente. Esto quiere decir que cada uno de
los que están en la habitación deberá tener su número, en series correlativas.
El primer renglón tendrá el número 1, el segundo el dos, y así sucesivamente.
Cada uno dice el número siguiente de la serie y cada cual escribirá su número en
su tarjeta. Una persona a cargo del libro Mayor para la comunidad escribe todos
los nombres en el libro, cada uno con su número correspondiente. Es como un
equipo de fútbol –ustedes le dan un número a cada jugador y ese número se
adjunta al nombre en la tarjeta.
Dependiendo del nivel de desarrollo de la comunidad, se puede
agregar el número telefónico y la dirección de correo electrónico, si fueren
utilizables. Se puede mencionar también su ocupación laboral y demás trabajos
que suele realizar o servicios que ofrece. Esa información puede ser usada
cuando uno quiere crear un catálogo de todas las mercancías y servicios
ofrecidos en la comunidad. En el dorso de la tarjeta, se pone la dirección y
número telefónico del banco local.
Ahora, en las demás columnas pondrán la fecha, el detalle de cada
transacción, una columna que muestra el dinero que usted gasta (dinero fuera de
su cuenta), el número de la cuenta y la firma de la persona con la que usted
está comerciando, y una columna para el dinero que usted recibe. Como podrán
ver, es bastante sencillo.
Tarjeta- Figura 2· ·
Ahora, para comprender cómo funciona, pondré un ejemplo para que
lo vean (figura 2). La primera suma escrita en vuestra tarjeta constituirá una
efectiva implementación del Crédito Social: un dividendo social, otorgado
periódicamente (en forma mensual) a cada miembro de la comunidad, en
representación de la herencia común de la riqueza de la comunidad (progreso,
vida en sociedad, recursos naturales). Ese monto será determinado por la
comunidad, y deberá cubrir las necesidades básicas de la vida. Así, en el
primer renglón, ustedes verán una fecha, la razón (un dividendo), nada en la
columna de egresos de moneda (marquen una línea; es dinero que ustedes reciben,
no dinero que ustedes gastan), el número y la firma de la persona que les da
ese dinero (en este caso, la firma del empleado o director del banco local, y a
los efectos del ejemplo, el número “
Ahora en la segunda línea, permítanme suponer que Tomás Smith
quiere comprarle a Pablo Jones 50 kilos de de manzanas, a un costo de $50.
Ustedes tienen la fecha de la transacción, el objeto (compra de manzanas), el
monto gastado ($50), el número y la firma de Pablo Jones que es quien vendió
las manzanas (a los efectos de este ejemplo, le fue dada la cuenta número 2).
Pablo Jones firma en vuestra tarjeta, y ustedes firman en la de él.
Tarjeta - Figura 3
Cada transacción siempre involucra dos tarjetas, y por ende, dos
firmas. Así, una compra vuestra en vuestra tarjeta, será una venta en la de la
otra parte del negocio. Si ustedes estudian la tarjeta de Pablo Jones (figura
3), el objeto del negocio será: “venta de 50 kilos de manzanas”), y los $50
serán anotados en la columna de ingresos, no en la de egresos. Y la firma de
Tomás Smith aparecerá al final de la línea.
Ahora permítanme suponer que Pablo Jones tiene una silla que
necesita ser reparada. Él sabe que Tomás Smith es carpintero. Lo va a ver, y
Tomás y él acuerdan la reparación por $10. De modo que tendremos en ambas
tarjetas el objeto del acuerdo (reparación de una silla), con el monto ($10)
escrito en ambas tarjetas –como dinero que ingresa, en una tarjeta, y dinero
que sale, en la otra. Y así se podrían realizar infinidad de
ejemplos.
El sistema es dado a conocer a la gente durante la misma reunión
para la fundación del banco. Lo mejor para ustedes es ahora practicar con tal
tarjeta. Cuando las tarjetas hayan sido distribuidas, poned vuestro nombre en
vuestra tarjeta –no necesitarán poner todos los demás detalles. Y haced
negocios con vuestros vecinos. Comprad y vended. Y veréis que tendréis entonces
en vuestras manos el mismo sistema de creación de dinero que utilizan los
bancos; ellos hacen lo mismo aunque usando computadoras y libros mayores para
sus cuentas bancarias, pero vosotros estáis haciendo la misma clase de
transacciones sin necesidad de interés.
Luego, entrénense durante un tiempo con vuestros vecinos en cómo
crear moneda local. Este capítulo es muy importante, y necesitarán gastar al
menos quince minutos para este período de entrenamiento, hasta que cada uno en
la habitación haya entendido. ¡Es muy importante! En las Filipinas, la gente
joven se acerca a los mayores para enseñarles, algunos de ellos ni siquiera
saben leer ni escribir. Pero son capaces de comprender el sistema a causa de
que consiste únicamente en números. Aun cuando ellos no sepan escribir letras,
saben escribir números.
Ustedes realizan un contrato cada vez que crean dinero. Tienen, al
mismo tiempo, la prueba del contrato, una firma, y el número para controlar
doblemente la firma.
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Ustedes están al frente
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Y ustedes controlan el sistema. La creación de dinero está bajo
vuestro control y bajo el de vuestra comunidad. Ustedes conocen a cada uno de
los demás y pueden crear tanto dinero cuanto fuere necesario para vuestras
necesidades. Lo que es físicamente realizable es financieramente posible.
Vuestra comunidad nunca estará escasa de dinero.
El sistema que están usando es el mismo que utilizan los bancos
para crear dinero, ¡pero vosotros lo controláis! ¡Y vuestro control es sin
cobrar intereses! Es muy barato. Es eficiente. Ustedes pueden crear cualquier
suma de dinero en consonancia con la cantidad disponible de bienes y de
servicios. Ustedes pueden intercambiar cualquier número o clase de mercancías y
servicios. Y ustedes controlan todo el movimiento. Ustedes son los dueños del
sistema de creación de dinero.
Y es aún más eficiente que el sistema habitual bancario, porque
imprimir billetes de banco cuesta lo suyo. Un equipo de máquinas impresoras con
tinta especial, papel especial, etcétera, cuesta por lo menos cien millones de
dólares, y vosotros, con ese sistema vuestro ahorraréis ese dinero. Y es aún
tanto mejor que un billete de banco porque el vuestro tiene vuestro nombre en
él. Si perdéis vuestra tarjeta, alguien seguramente os telefoneará para
devolveros vuestro dinero. Y la persona que encuentre vuestro dinero o podrá
hacer con él porque para hacer lo que fuere se necesita de vuestra firma. Es, verdaderamente, un dinero vuestro.
Ninguno de vosotros desposeerá a otro que haya perdido su dinero.
Si el dinero (la tarjeta) es destruida por el fuego u otras causas, podréis
reconstruir la tarjeta utilizando la información de las otras tarjetas. Todas
ellas están consolidadas en el libro Mayor del banco. Eso significa que si
vuestra tarjeta bancaria es destruida, vosotros podréis reconstruirla con las
cuentas de los demás, puesto que las demás tarjetas tienen vuestro número de
orden escrito al lado de cada operación que los otros han efectuado con
vosotros. Podréis reconstruir vuestro registro y reclamar vuestros créditos; un
método mejor aún que el de los billetes de banco. Y no tendrán, naturalmente,
que pagar intereses. Lo que implica que cada operación será más barata en la
comunidad porque, hoy, las tasas de interés matan a la gente.
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Para ser dueño de un banco
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En la reunión que he convocado para fundar un banco, le digo a la
audiencia: “Entonces, ¿quieren ustedes ser propietarios de un banco? ¿Sí?
¿Quién no quiere ser propietario de un banco local? Asumo que cada uno de
vosotros quiere ser dueño de un banco. Vosotros podéis ser propietarios de un
banco, como lo hicimos en las Filipinas, Madagascar, Suiza y Polonia. Pero para
llegar a ser propietario de un banco, ese banco necesita tener gerenciamiento.
Necesita auditores. Entonces, necesitamos aquí gente que esté queriendo ser y
esté dispuesta a ser, gerentes y auditores. Así que yo les pregunto: ¿quién
querrá ofrecerse voluntariamente para ser gerentes y auditores del banco? Se
necesitan cuando menos tres gerentes (un director, un secretario y un tesorero)
y dos auditores (que verifiquen cada tanto la contabilidad del banco). Ahora,
aquéllos que están queriendo ser y actuar como administradores de este banco
local de propiedad de la comunidad local, por favor pasen al frente”.
Fue muy interesante comprobar cuánta gente estaba deseosa de
actuar y de tomar la responsabilidad de manejar el banco. En Polonia, juntamos
tanta gente en el podio del salón que fue, simplemente, increíble. En las
Filipinas, también, una cantidad de gente se ofreció voluntaria para estas
funciones. De modo que aseguraos de tener suficientes asientos en el escenario
del salón y frente a la asamblea general de modo que los nuevos administradores
y auditores puedan acomodarse todos. Es la comunidad la que elige las personas
que formarán el directorio del nuevo banco, personas en las que podrán confiar
y que tengan capacidad suficiente para el trabajo.
En Madagascar, fundamos un banco en las más pobres aldeas del
país, y ahora estamos recibiendo grandes informes firmados por los
administradores de cada uno de ellos. Ellos comprendieron, y tomaron la
responsabilidad de su nuevo banco con mucha seriedad.
Ser el gerente de un banco local es muy fácil: su única función
será manejar el libro Mayor. No se necesita una caja fuerte, ventanas a prueba
de balas, camiones transportadores de caudales ni guardias de seguridad para
transportar dinero, etcétera. La única cosa que deberéis tener en custodia en
vuestra casa, es el libro Mayor.
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Los precios
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En esta etapa, vosotros poseéis la dirección general, tenéis
auditores, y entonces convocáis una asamblea general. Es aquí importante poner
por escrito los precios razonables de las mercaderías básicas y los servicios
del área. Eso deberá decidirlo la asamblea general. Es de la mayor importancia
poner por escrito cómo serán distribuidas las ganancias dentro de la comunidad,
porque cada banco puede crear moneda como cualquier otro, para realizar
inversiones para la producción de bienes. Así la gente, cuando tengan cada uno
una cantidad de ingresos en sus tarjetas, podrán invertirlos en proyector, y
esos proyectos podrán dar más abundante producción. De modo que es necesario
poner por escrito cómo serán distribuidas las ganancias de esta abundancia. De
este modo, la gente estará más dispuesta a compartir.
En las Filipinas, por ejemplo, un productor de arroz que
comprendió muy bien el sistema, firmó un contrato para repartir el 70% de las
ganancias de su producción arrocera con la asamblea general, quedándose solamente
con el 30% de las ganancias para él. Resultó realmente asombroso para mí
presenciar tal generosidad. Un sacerdote me explicó que cuando no hay intereses
cargados a los precios, cuando no hay usura, los productores son felices
porque, en esos países, la usura puede sobrepasar el 1.000% anual. O sea, el
20% semanal. Y al tener nosotros un banco local exento de usura, todo el mundo
es feliz, y cada uno se anima a repartir más. Así que todo este dinero no va a
parar al prestamista, que no hace nada salvo cobrar el 1.000% anual.
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Un sistema que funciona
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Este sistema nos recuerda la parábola del administrador
deshonesto. Recordad del Evangelio de Lucas (capítulo 16) la parábola del
administrador deshonesto diciéndoles a los deudores de su patrón: “Aquí está
vuestro pagaré. Sentaos y rápidamente escribid la mitad de la suma que debéis a
mi patrón”. La única diferencia es que con nuestros bancos locales
“libres-de-deuda”, todo se realiza con honestidad. ¡Y funciona! De hecho,
funcionan tan bien en las Filipinas que nosotros tenemos ahora más de 15 bancos
locales (a marzo de 2005). Y algunas personas de clase media y otras gentes que
dicen ser del gobierno (de las agencias de control de población) están ahora
atacando el sistema. Eso hace un montón de propaganda, de publicidad. Esos
ataques, en realidad nos favorecen porque desparraman información sobre el
sistema, y ya todo el mundo está hablando de él.
Es en el amor al dinero donde se hallan las raíces de todo mal, y
con este sistema, disminuye la sensación de dinero en tu bolsillo. De esta
manera, tú amas menos tu dinero, porque éste es ahora nada más que un medio
para facilitar los intercambios. Ustedes podrán intercambiar toda clase de
bienes y servicios. Y no podrán amar tan fácilmente un trozo de papel que
contiene nada más que vuestra escritura manual y las firmas de otros. No es tan
fácil amar ese trozo de papel como a una barra de oro, o monedas o billetes de
banco. Es realmente una forma de evitar aquel amor por el dinero que es la raíz
de todos los males.
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Una regla para crear dinero
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Esta tarjeta, este sistema también te proporciona una regla para
crear moneda. Así como tenemos una regla para medir metros o pies, tú tiene una
regla para crear el dinero necesario para la vida comunal local. Con este
sistema, tú puede allegar dinero para las necesidades básicas de los más
pobres. El dividendo tiene que ser aceptado por la asamblea general.
Normalmente, recomendamos dar un dividendo como mínimo igual a la suma
necesaria para cubrir las necesidades básicas para la vida de los más pobres,
los enfermos, los ancianos que forman parte de la comunidad bancaria.
Y eso funciona. Por ejemplo, en las Filipinas han elegido un
dividendo de valor de 100 dólares de EE. UU. Y el sistema local económico ha
experimentado un gran avance porque ése es dinero suficiente en el sistema.
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Distribuya las noticias
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Estamos buscando gente que sea capaz de ir por el mundo para
distribuir las buenas nuevas. Estas buenas noticias hacen más ricos a los
pobres. También hace posible el desarrollo del lugar. También habilita a los
pobres para tener más dinero del que necesitan para sus necesidades materiales
de la comunidad local. Es, realmente, un instrumento de liberación.
Naturalmente, en este proceso, usted necesita orar; por lo que
nosotros siempre les pedimos a la gente que recen antes de cada reunión. Y a
causa de las oraciones del Rosario, a causa de las oraciones de todos los
creditistas desde la fundación del Movimiento del Crédito Social, se están
produciendo muchos frutos.
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Necesitamos trabajar rápido. Por ejemplo: en las Filipinas, el
desarrollo es rápido porque un banco local solo es ya un montón, pero si está
solo, no es suficiente. Es necesario distribuirse en un nivel regional y en
torno a una ciudad, por ejemplo. De este modo se podrán intercambiar todas las
mercancías, la comida, los servicios; se podrá intercambiar todo lo necesario
para las necesidades básicas de la vida. Y está sucediendo en las Filipinas que
el desarrollo se está dando tan rápido como es posible. Estamos realmente
asombrados de que ellos hayan comprendido tan bien la cosa con tan sólo un mes
de entrenamiento. Realmente han abierto más bancos que nosotros cuando
estábamos allá.
Ahora lo que necesitamos es gente que viaje por todo el mundo para
enseñar esta idea a los demás.
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Artículo publicado en la edición junio-julio de 2005 del periódico
“Michael”.
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